Финансы 24 августа 154 Наталья Ширяева

Капитализация вклада и процентов по нему: что это такое и в каких случаях выгодна?

Заключая договор с банком, клиент, который желает создать вклад, обращает внимание на несколько важных пунктов. Процентная ставка является решающим фактором при выборе банка, но помимо нее на решение вкладчика влияют также возможность досрочного снятия средств и частота начисления процентов.

Еще один особенно важный фактор – это наличие или отсутствие капитализации процентов на счете по вкладу.

Значение термина

Капитализация бывает двух видов: капитализация вклада и процентов. Это два кардинально разных понятия, не следует путать их.

Капитализация вклада подразумевает увеличение денежных средств на счете при помощи начисляемых на него процентов от вклада. Особенность капитализации вклада, которая используется чаще другого типа начисления средств, в том, что проценты начисляются лишь на основе первоначального вклада.

Если было вложено 100000, затем прибавились проценты в размере 3 тысяч, то эти 3 тысячи все равно не будут учитываться. Ставка будет учитывать лишь первоначальные 100 тысяч и ежегодно начислять лишь 3000 рублей при 3% годовых.

А вот капитализация процентов на счете по вкладу является более выгодной, поскольку при ней как раз учитываются начисленные проценты. Если до расчета новых процентов уже были начислены проценты за прошлый период, то и они включаются в общую сумму вклада. Таким образом, беря пример выше, после начисления процентов в размере 3000 рублей следующая выплата будет составлять 3090 руб ((103000:100)*3), а не 3000.

Дополнительные плюсы капитализации процентов

Данный тип начисления позволяет страховать не только сам вклад, но и проценты, начисленные во время действия договора. Но страхование применимо лишь к тем начислениям, что уже были присоединены к вкладу. Если банк обанкротился посреди года, то разницу за полгода никто выплачивать не станет.

Капитализация вклада и процентов по нему: что это такое и в каких случаях выгодна?

Какой вклад финансово наиболее выгодный?

При капитализации процентов вклад на первый взгляд приносит больший доход, но нужно учесть, что банки на вклады с такими характеристиками устанавливают меньшую ставку. В итоге вклады как с капитализацией процентов, так и без них могут оказаться одинаково выгодными.

Больше всего выгодность вклада, если не говорить о процентах, зависит от периодичности их выплаты. Ниже перечислены основные периоды, после которых банк обязан выплатить проценты.

  1. Ежедневно. Используется лишь за рубежом, в России же эта система не получила никакого распространения. Она наиболее выгодная, но не доступна нашим соотечественникам.
  2. Ежемесячно. Такой тип начисления самый популярный, предлагается ведущими банками и устраивает клиентов. Если выбрана капитализация вклада, а не процентов, то начисленные за месяц деньги можно будет досрочно снять. Это наиболее удобно для вкладчиков.
  3. Ежеквартально. Каждые 3 месяца, практически раз в сезон, проценты приходят на счет. Идеальный вариант для накопления, при котором доходы еще не слишком малы.
  4. Ежегодно. Это самый невыгодный вариант, к нему обращаются лишь в тех случаях, когда контракт между клиентом и банком долгосрочный.

Выбор оптимального вклада

Капитализация вклада или капитализация процентов? Выбирать вариант размещения денежных средств нужно, исходя из сравнения их процентных ставок и других характеристик. В этом поможет калькулятор вкладов с капитализацией.

Для сравнения можно взять вклад с пополнением и капитализацией размером 100 тысяч рублей с процентной ставкой 10 %. Пусть она будет таковой и в первом вкладе, и во втором. Первый вклад – это счет с ежемесячным начислением дохода, который в конце года будет составлять 10, 471 рубля. Это вклад с капитализацией процентов.

Если же брать второй счет, где капитализация лишь вклада, то за год при ставке 10 % доход будет меньше. Фактически при ежемесячной капитализации доход за год увеличится на 10,5 %, а не на 10, как при стандартном годовом контракте.

Большая выгодность капитализации процентов сглаживается недостатками. Основной – это неудобство в обращении со средствами. Они не могут быть досрочно сняты, контракт также нельзя расторгать до завершения срока его действия. Вернее, можно, но никакого дохода тогда не будет.

Капитализация процентов выгодна для тех, кто занимается серьезным накопительством, уверен, что его вклад не понадобится ему в течение года (обычный период контракта при данном типе вложения).

Итак, капитализация вклада - что это? Это оптимальный способ получить дополнительный доход к определенному сроку. Он удобен, если вкладчик после заключения договора уезжает из города и не может обратиться в банк с просьбой продления срока депозита. При капитализации вклад продлевается автоматически.

В каких случаях не выгодна капитализация?

Капитализация выгодна для тех, кто размещает вклад на длительный срок и не планирует досрочно снимать средства. Соответственно, не подходит такой тип в следующих случаях:

  1. Вкладчику требуется более частое снятие денег, чем раз в год;
  2. Вкладчик желает иметь возможность расторгнуть договор до окончания срока его действия, а также досрочно снять средства.

Капитализация не подразумевает возможность преждевременных манипуляций с деньгами, поэтому не выгодна тем, кто использует вклад в качестве постоянного дохода.

Похожие статьи

Показать еще

Лучшие статьи за неделю

231
0
186
0
187
0
175
0
261
0
207
0
183
0
175
0
148
0
134
0